När du ska köpa en ny bostad har du ibland möjlighet att flytta med dina bolån till den nya bostaden. Du gör ett säkerhetsbyte av bolånen – och får behålla ränta och villkor.
– Det heter säkerhetsbyte eftersom du byter säkerhet för själva lånet. Från din nuvarande bostad till din ersättningsbostad, det vill säga din nya bostad. Vitsen är att du slipper lösa dina bundna lån, samt behåller din ränta och dina villkor, säger Susanne Eliasson, privatekonomisk analytiker på SEB.
Kanske har du bundit ditt bolån vid ett tidigare tillfälle till en fördelaktig ränta och har löptid kvar. Då är det givetvis ett plus att få flytta med ditt förmånliga bolån till ditt nya hem. Samma ränta och samma villkor följer med.
Om du har bolån med rörlig ränta följer de inte med vid ett säkerhetsbyte. Amorteringsfrihet är inte heller överflyttningsbart. Dagens regler kring amortering kommer att gälla för bolånet, även om du gör ett säkerhetsbyte.
– Du kan bara göra ett säkerhetsbyte om du ska vara kvar i samma bank. Ska du byta bank behöver du lösa lånen och betala ränteskillnadsersättning. Hur mycket det kommer att bli varierar. Kontakta din bank så räknar de ut det, säger Susanne Eliasson.
– Nej, det görs ingen skillnad mellan villor och bostadsrätter för säkerhetsbyte. Det är dock alltid en bedömningsfråga av kund och objekten, och det kan vara skillnad mellan olika marknader. Därför behöver du ha kontakt med din bank kring frågan.
Det är med andra ord inte så att du måste byta bostad från en villa till en annan villa, eller från en bostadsrätt till en annan bostadsrätt för att du ska kunna få göra ett säkerhetsbyte. Du kan flytta med bolånen från en villa till en bostadsrätt, eller vice versa.
Värt att notera är dock att banken alltid gör en bedömning av hur mycket den nya bostaden är värd, för att se om dess värde fortsatt kan fungera som säkerhet för ditt bolån.
– Var ute i god tid och ta kontakt med din bank så att du vet vilka villkor som gäller. Normalt sett börjar du ofta med ett lånelöfte när du vill köpa en ny bostad. Börja även diskutera med banken hur det ser ut om du vill göra ett säkerhetsbyte av ditt bolån. Vilka villkor krävs för att du ska få göra ett säkerhetsbyte? Om du vill lösa dina lån, fråga också vad det kommer att kosta och vilken ränteskillnadsersättningen blir.
– Prata med din bank. Det kan ha hänt mycket under de tre till sex månader som ditt lånelöfte har gällt. När nu lånelöftet ska infrias bör du göra en avstämning med banken att det fortfarande gäller för just den bostad du vill köpa. Oftast genomför banken även en ny kreditbedömning. Det är först här, när du verkligen har en bostad som du köper, som det är skarpt läge och en skarp process.
Amorteringsfrihet går inte att flytta med via ett säkerhetsbyte. Det överflyttade lånet kommer att ha dagens amorteringsregler och amorteringskrav, och även om du inte behövde amortera på ditt tidigare bostadslån kommer du kanske att behöva börja med det.
Om du inte kan, får eller vill göra ett säkerhetsbyte löser du lånen och betalar ränteskillnadsersättning istället. Din bank hjälper dig att räkna ut hur mycket det blir i ditt fall.
Du vill byta bank. Då kan du inte flytta med ditt bolån. Däremot kanske du får tillräckligt goda villkor för att du ska tycka att det ändå lönar sig.
Din bank gör bedömningen att din nya bostad inte räcker som säkerhet för ditt bolån.
Du har inte tillräckligt lång löptid kvar på ditt bolån. Det går dock inte att säga en generell regel om hur kort kvarvarande löptid som är alltför kort, eftersom olika banker har olika regler. Kolla med din bank vad som gäller hos dem när du vill sälja och köpa bostad.