Hur påverkar styrräntan bolån?

Varför sänks inte räntan på bolånet i samma takt som Riksbanken sänker styrräntan? Det finns flera anledningar till att du inte ser samma effekt på dina bolån, SEB:s privatekonomiska analytiker Amie Berglund reder ut begreppen.

Riksbankens räntebesked följs noggrant av alla bolånetagare, särskilt för de med rörlig ränta kan en förändrad ränta innebära stora skillnader på månadskostnaden för deras bolån. När Riksbanken lämnar ett penningpolitiskt beslut i form av ett räntebesked kan räntesatsen för styrräntan förändras. Den räntan påverkar i sin tur hur banker väljer att justera räntan för sina bolån. Men, det är inte givet bara att bolånet sänks eller höjs lika mycket som styrräntan. 

– Det är viktigt att komma ihåg att du har en bindningstid på tre månader för ett lån som betraktas som ett rörligt bolån. Det betyder att du kommer se effekter av räntebesked från Riksbanken först när din tremånadersperiod löper ut. Därför finns det en risk att din ränta alltid släpar efter. Ibland kan du också vara med om två besked från Riksbanken innan ditt lån läggs om med en ny ränta, förklarar Amie Berglund.

Ibland väljer också banken att agera redan innan ett planerat besked från Riksbanken.

– Om bankens analys är att det kommer bli en sänkning kan man till exempel välja att sänka sin listränta med 0.15% redan innan beskedet, för att sedan sänka räntan ytterligare efter ett besked från Riksbanken, säger Amie Berglund.

Går det att förhandla sin ränta?

– Om du tror att du kan få en bättre ränta kan du jämföra bankernas erbjudanden. Eftersom du nu får ett digitalt amorteringsunderlag från banken är det lättare att byta bank, något som få faktiskt gör och som kan ge en positiv effekt på ditt bolån. Det är viktigt att komma ihåg att det är mycket som spelar in när banken sätter din ränta, inte bara inkomsten. Är du en så kallad helhetskund, det vill säga att du samlar dina lån, ditt sparande och din pension i banken, kan du få en mer fördelaktig ränta. En del fackförbund har samarbeten med banker, vilket också ger rabatt på bolånet. Något som kan vara värt att kolla upp, förklarar Amie Berglund.

Hur ska jag tänka kring mitt bolån om jag vill byta bostad?

– Många upplever en stor ekonomisk stress vid ett bostadsbyte. Då är det tryggare att ha sålt först, så att du vet hur mycket pengar du har till ett nytt boende. Bara för att du får låna upp till 85% av bostadens värde betyder det inte att du måste. Om du har möjlighet, fundera över vilken nivå du är bekväm med. Vi kommer inte komma tillbaka till en tid där bolåneräntan är på 1,5% utan det är mer rimligt att den kommer landa på 3–3,5%. Se till att ha marginaler i din privatekonomi. När du ansöker om ett lån av banken beräknar de enligt en ”kvar att leva på”-kalkyl. För att försäkra sig om att du kommer att kunna betala ditt bolån brukar banken räkna med en ränta på 6–7% för att ha marginal. Gör det du med, och lägg undan överskottet på ett buffertkonto så är du inte lika känslig om räntan skulle gå upp igen, rekommenderar Amie Berglund.