Bolån som student, kan jag få det?

Det är lätt att anta att du som studerar eller saknar fast anställning inte kan få ett bolån – och därmed inte heller köpa en egen bostad. Men det är i själva verket en vanlig missuppfattning. Vi tog en pratstund med SEB:s bolåneexpert Josefine Johansson för att undersöka hur processen att få ta ett bolån fungerar.

Kan man få ett lånelöfte även om man inte har fast jobb – om man exempelvis är vikarie, projektanställd, influencer, frilansare eller har eget företag?

– Ja, det kan man. Det blir vanligare och vanligare att man inte har en traditionell tillsvidareanställning. Det vi tittar på då är hur stabil din inkomst varit tidigare och förutsättningarna för att den kommer fortsätta vara det framåt.

Hur bedömer ni personer som studerar, kan även de få lånelöfte i vissa fall? Till exempel om man har ett jobb efter examen men inte börjat på det än?

– Det kan de! Beroende på var i sin studieperiod man är finns det olika lösningar vi kan hjälpa till med. Om du nyligen har börjat studera har vi något som heter Första Bolånet, det innebär att du kan ta ett bolån tillsammans med en förälder. Det fungerar så att föräldern blir medlåntagare på lånet och om du som bor i bostaden inte kan betala kostnaderna för lånet så behöver föräldern göra det. Du kan läsa mer här, Bolån med hjälp av förälder | SEB
Om du är i slutet av dina studier har vi möjlighet att räkna med en anställning som påbörjas inom tre månader. Då kan du börja leta efter en bostad innan du börjat jobba.

Är det vanligt att folk utesluter sig själva och avstår från att ens fråga om lånelöfte, för att de tror att de inte kommer bli godkända?

– Ja det är vanligt, speciellt att de som ska ta sitt första bolån utgår ifrån att det inte går, trots att det finns möjlighet att ta lån.

Josefine Johansson, bolåneexpert på SEB 

Hur går det egentligen till när banken gör en bedömning av någon som ansöker om lånelöfte?

– Banken tittar på hur mycket du kan låna och därmed vilken bostad du har råd med. Lånelöftet är individuellt och baseras bland annat på din inkomst, din ekonomiska situation, din kontantinsats och ifall du har en medsökande.

Vilka faktorer tittar ni mest på – och hur viktiga är anställningsform, inkomst och sparande?

– Vi gör en helhetsbedömning där den viktigaste faktorn är att du ska ha råd att betala lånet över tid. Inkomsten är såklart viktig, för den säger hur stora utgifter du klarar av. Anställningsformen kan berätta hur trygg din inkomst kommer att vara, men det blir inte ett automatiskt nej för att du exempelvis har en provanställning. Sparandet är din personliga trygghet om något oförutsett händer, vilket också ger dig en bättre möjlighet att betala kostnaderna för bostaden.

Tips: Våga fråga banken, även om du är student eller provanställd

Finns det några vanliga missuppfattningar som ni ofta stöter på när det gäller vad som krävs för att få lånelöfte?

– Ja, en vanlig missuppfattning är att man tror att det inte går att få lånelöfte under tiden man studerar eller att det inte går att få lån om man har en provanställning. Då kan det hända att de inte ens hör av sig och ser vad det finns för möjlighet eftersom att de är inställda på att det krävs en fast anställning. Men i vissa fall går det att bevilja även ett lånelöfte för någon som är provanställd.

Kan du ge ett exempel på en kund som blev förvånad över att den faktiskt fick lånelöfte?

– Jag pratade en gång med en kund som var provanställd som sjuksköterska och var helt övertygad om att det inte var möjligt att få ett lånelöfte under den perioden. Eftersom det var brist på sjuksköterskor då kunde vi lösa att kunden fick ett lånelöfte innan anställningen hade gått över till fast, med motiveringen att kunden hade goda möjligheter för att få jobb om anställningen skulle avbrytas. Det är dock bra att tänka på att det alltid är en individuell bedömning där vi tar hänsyn till kundens hela ekonomi.

Vad brukar du säga till någon som tvekar att ens kontakta banken – för att man tror att man inte ”kvalar in”?

– Ställ alltid frågan! Om man inte frågar får man heller inga svar och kan fastna i felaktigheter. Det går alltid bra att ringa till oss utan att göra en ansökan. Våra rådgivare finns tillgängliga och hjälper gärna till i kluriga frågor och guidar dig rätt.

Kostar det något att ansöka om lånelöfte – och riskerar man att det påverkar ens framtida möjligheter?

– Nej, det kostar ingenting att ansöka om lånelöfte och det är heller inte bindande på något sätt. Det man vanligtvis är rädd för är att antalet kreditupplysningar ska påverka ens framtida möjligheter att ta ett bolån, vilket delvis stämmer men denna del har i sammanhanget en ganska marginell betydelse när vi bedömer kundens sammantagna kreditvärdighet. Däremot ska man undvika att göra kreditupplysningar i onödan.

Om man inte får lånelöfte idag – vad kan man göra för att öka sina chanser framöver?

– Om man inte får lånelöfte idag kan man tänka på att spara lite extra under tiden. Sparandet kanske kan bidra till en högre kontantinsats eller en bättre buffert för oförutsedda utgifter.

Vad är skillnaden mellan ett nej och ett "inte just nu”?

– Ett nej innebär alltid "inte just nu”, skulle dina förutsättningar komma att förändras är du alltid välkommen att skicka in en ny ansökan så gör vi en ny bedömning.

Hur är det för unga eller förstagångsköpare – vad är viktigt att tänka på om man söker lånelöfte för första gången?

– Tänk på att du behöver ha minst 15 procent själv i kontantinsats, så börja spara i tid. Det kan kännas tufft att spara ihop så mycket pengar själv men varje sparad krona är ett steg närmre ditt drömboende.

Något ytterligare att tänka på?

– Om du vill köpa en bostad i en bostadsrättsförening, kan det vara bra att se över föreningens ekonomi för att säkerställa att det inte kommer dyka upp några ökade kostnader som leder till en högre avgift.

Tips:

• Här kan du läsa mer om vad som är bra att titta på vid köp av bostadsrätt: Nyckeltal för bostadsrättsföreningar – så tolkar du dem | SEB

• I denna artikel får du tips om hur du lär dig förstå en årsredovisning för en bostadsrättsförening. 

Hur jobbar banken för att vara så tydlig som möjligt i sin kommunikation med kunder kring vad som krävs för att få lån?

– Vi försöker vara så tydliga vi kan, men att kommunicera exakt hur bedömningen går till innan man skickat in en låneansökan blir alldeles för komplext. Därför har vi till exempel en väldigt enkel bolånekalkylator på seb.se som visar hur mycket du får låna, du hittar den här: Bolånekalkyl – hur mycket får jag låna? | SEB. Den tar bara några sekunder att fylla i och det kan du göra redan innan du skickar in en låneansökan. Då får du direkt en uppfattning om hur mycket du kan låna.

Om du fick ge ett kort råd till någon som drömmer om att köpa bostad men tror att det är kört – vad skulle du säga?

– Jag skulle säga att det inte tar många minuter att skicka in en ansökan och testa, så det är alltid värt att chansa. Våra rådgivare kommer sedan berätta vad du kan göra för att öka dina möjligheter framåt om du inte kan få ett lånelöfte just nu.